Útskýrt: Að hætta eftir 3-5 ár? Hér er það sem þú ættir að vita

Ef auðlindir þínar eru takmarkaðar þarftu að hafa fjárfestingar sem eru öruggar, fljótandi, skila vexti yfir verðbólgu og duga í 20-30 ár eftir starfslok.

Covid-19 óvissan hefur áhrif á flesta fjármálagerninga og þeir sem eru að fara á eftirlaun verða að taka skynsamlega ábendingu um hvar eigi að geyma fjármunina. (Skrá mynd)

Núverandi staða lækkandi ávöxtunar skuldabréfa, hækkandi verðbólgu og sveiflukenndra hlutabréfamarkaða er sérstakt áhyggjuefni fyrir þá sem eru á miðjum fimmtugsaldri, kannski 3-5 ár frá starfslokum. Þessi hópur fjárfesta vill hámarka starfslok sín með því að leggja fé í öruggum lausafjármunum sem bjóða upp á mikla ávöxtun á næstu árum og hávaxtamánaðarkerfi eftir starfslok.

Ættir þú að velja skuldaskjöl eða eigið fé?

Covid-19 óvissan hefur áhrif á flesta fjármálagerninga og þeir sem eru að fara á eftirlaun verða að taka skynsamlega ábendingu um hvar eigi að geyma fjármunina. Ef auðlindir þínar eru takmarkaðar þarftu að hafa fjárfestingar sem eru öruggar, fljótandi, skila vexti yfir verðbólgu og duga í 20-30 ár eftir starfslok. Tekjur sem krafist er fyrir grunnútgjöld heimilanna munu vaxa á hverju ári með verðbólgu — þannig að það sem dugar þér við 60 ára aldur mun ekki lengur nægja þegar þú ert 70. Þó að skuldaskjöl séu örugg, er eigið fé lykillinn að vexti samfélagsins.

Skuldaskjölin ein og sér myndu ekki geta fjármagnað eftirlaunaþarfir þínar og þú þarft að halda einhverjum hluta af sameigninni í hlutabréfum þannig að það stækki hópinn þinn á meðan. Einnig gætir þú þurft að brjóta og nýta hluta af sameigninni þinni vegna þess að vaxtatekjur gætu verið ófullnægjandi til að mæta eftirlaunaþörfum þínum eftir tíma. Maður verður að vera andlega tilbúinn til að dýfa sér inn í skólastjórann, sagði Vishal Dhawan, stofnandi og forstjóri Plan Ahead Wealth Advisors.

Ættir þú að fara í varðveislu fjármagns, þ.e. einbeita þér að því að koma í veg fyrir tap í eignasafni?

Það er afar mikilvægt fyrir þá sem eru að fara á eftirlaun að byrja að treysta eignasafn sitt. Hlutabréfafjárfestingar þvert á meðal- og smærri kerfi ætti að beina í átt að vísitölusjóðum, stórum sjóðum og að hluta til í skuldakerfa. Einstaklingar í hæsta skattþrepi ættu að færa föst innlán hjá bönkum yfir í skuldavörur sem skila betri vöxtum, svo sem skattfrjáls skuldabréf, skuldakerfi verðbréfasjóða sem fjárfesta í AAA-matspappírum hágæða fyrirtækja o.s.frv.

Fjárfestar verða að ætla að innleysa hlutabréfafjárfestingar þegar markaðurinn er í hámarki á næstunni, til að hámarka ávöxtun sína.

Express útskýrter núna áTelegram. Smellur hér til að taka þátt í rásinni okkar (@ieexplained) og vertu uppfærður með það nýjasta

Eiga þeir sem eiga annað heimili að slíta því?

Ef þú fjárfestir í öðru heimili fyrir leigutekjur er kominn tími til að meta fjárfestinguna og ávöxtunina. Ef þú keyptir fyrir Rs 50 lakh fyrir 10 árum síðan (nú metinn á Rs 70 lakh) og færð leigutekjur upp á 15.000 Rs á mánuði (eða Rs 1,8 lakh á ári), þá er leiguávöxtun eignarinnar 3,6%. Ef þú selur fyrir Rs 70 lakh og fjárfestir andvirðið í skuldaskjali sem þénar 5%, færðu árlegar vaxtatekjur upp á Rs 3,5 lakh - næstum tvöfalt. Ef þú skiptir söluhagnaðinum í skuldir og eigið fé og getur framleitt 8% samsettan árlegan vöxt á 10 árum, þá væri árleg ávöxtun þín 5,6 lakh Rs - meira en þrefaldar leigutekjurnar.

Mundu að kostnaður við að viðhalda húsinu mun bitna á eftirlaunatekjum þínum og að næstum 90% heimila á Indlandi hafa enga eignatryggingu, sem setur eignina í hættu.

Fasteignir eru ekki auðveldlega leyfðar og ekki hægt að selja þær í sundur. Í hlutabréfum er hægt að slíta tilskildu magni hlutdeildarskírteina. Einnig er auðveldara að dreifa fjáreignum meðal arftaka, sagði Dhawan.

Einnig í Útskýrðu peningana þína | Innan við Covid-19, er þetta rétti tíminn til að kaupa hús eða leigja?

Hvernig ættir þú að skipuleggja starfslok?

Segðu að þú sért 55 ára og farir á eftirlaun 60 ára. Ef núverandi mánaðarleg heimilisútgjöld þín eru Rs 50.000 (Rs 6 lakh á ári), við 5% verðbólgu, myndu árleg útgjöld þín á fyrsta starfsári þínu vera Rs 63.814 á mánuði (Rs 7,65 lakh pa); við 6% verðbólgu verður það 66.911 Rs á mánuði (Rs 8,02 lakh p.a.).

Þó að árleg þörf heimila geti aukist á hverju ári í takt við árlega verðbólgu er lífsstílsverðbólga aðeins meiri. Svo við 5% verðbólgu, ef þú þarft Rs 7,65 lakh p.a. á fyrsta starfsári, þú þyrftir Rs 12,46 lakh p.a. eftir 10 ára starfslok.

Næsta skref væri að finna út hóp sem getur þénað þér Rs 7 lakh-8 lakh p.a. Að meðaltali 5% lífeyrishlutfall, þá þyrftirðu að minnsta kosti 1,6 milljónir rúpíur til að afla þér árlegra vaxtatekna upp á 8 lakh. Þar sem vextir eru að lækka, á lægri lífeyrishlutfalli sem er 4%, þarf stofnunin til að þéna Rs 8 lakh p.a. myndi hækka í 2 milljónir króna.

EPF er lykilþáttur í sameign þinni sem vex um 8,5% á ári; þú getur líka fjárfest í GoI skuldabréfum sem bjóða um 7,1%, skattfrjálsum skuldabréfum sem bjóða upp á um 4,5% og skuldakerfum verðbréfasjóða til vaxtar. Þó að skuldir og hlutafé hljóti að vera á milli Rs 1,6 crore og Rs 2 crore til að standa straum af mánaðarlegum útgjöldum þínum eftir starfslok á næstu 5 árum, þá máttu ekki gleyma hlutabréfaleiknum til að efla hópinn þinn á eftirlaunatímabilinu.

Segjum sem svo að þú fjárfestir Rs 20 lakh (10-20% af heildarhlutafé) í vísitölusjóðum eða stórum sjóðum (við 55 ára aldur) í 10 ár, við 10% CAGR mun það vaxa í nálægt Rs 52 lakh með þegar þú ert 65 ára. Við 9% CAGR myndi það vaxa upp í yfir 47 lakh Rs. Það er mikilvægt að hitta fjárhagslega skipuleggjandi til að skilja þetta betur.

Hvar ættir þú að fjárfesta fyrir lífeyristekjur?

Farðu í blöndu af vörum.

Fyrir reglulegar tekjur eru tvö kerfi sem þarf að huga að eru Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) og Senior Citizens Saving Scheme (SCSS). Þau eru í boði fyrir þá sem eru eldri en 60 ára; fjárfestingarmörkin eru Rs 15 lakh; vextir eru nú um 7,5%. PMVVY býður upp á mánaðarlega útborgun allt að um 9.000 Rs; SCSS gefur ársfjórðungslega útborgun. Ef makar fjárfesta Rs 15 lakh hvor í PMVVY, geta mánaðartekjur verið Rs 18,000. Hægt er að nota hluta af lífeyrissjóðnum til að kaupa lífeyri hjá tryggingafélagi; hluta er hægt að fjárfesta í kerfisbundinni úttektaráætlun skuldasjóða sem bjóða upp á betri ávöxtun og veita skattaúrræði. Farðu í skuldakerfi sem fjárfesta í AAA-matspappírum hágæða fyrirtækja. Skuldablendingarkerfi sem fjárfesta 65-90% í ríkisskuldabréfum og AAA fyrirtækjabréfum eru góður kostur.

Deildu Með Vinum Þínum: