Gulllán hækka: ættir þú að veðsetja eign þína eða selja eitthvað af þeim?

Þó að margir séu að leitast við að afla tekna af gulleign sinni til að mæta þörfum sínum, er spurningin: Hvenær ættir þú að íhuga að taka gulllán?

Vaxandi peningakreppur og ófyrirséð lækniskostnaður virðist hafa orðið til þess að fólk fór í gulllán. (Bloomberg/ fulltrúi)

Á síðustu 15 mánuðum hefur heimsfaraldurinn dregið úr tekjum heimilanna, sérstaklega í miðtekju- og lægri tekjuflokkum. Vaxandi peningaþurrð og ófyrirséð lækniskostnaður virðist hafa orðið til þess að fólk fór í gulllán. Á 12 mánaða tímabili sem lauk í maí 2021 mældist gulllánahluti áætlunarviðskiptabanka mesta útlánavöxtur allra geira eða 33,8%. Þó að margir séu að leitast við að afla tekna af gulleign sinni til að mæta þörfum sínum, er spurningin: Hvenær ættir þú að íhuga að taka gulllán?

Fréttabréf| Smelltu til að fá bestu útskýringar dagsins í pósthólfið þitt

Hversu mikið hafa gulllán vaxið?

Undanfarna 12 mánuði hefur útistandandi gulllán hjá bönkum hækkað úr 46.415 milljónum Rs í maí 2020 í 62.101 milljón Rs. Síðan í mars 2020 þegar Covid skall á hefur það hækkað um 86,4%, eða 33,308 milljónir rúpíur, sýna RBI gögn. Innherjar í iðnaði taka fram að þetta eru aðeins viðskipti sem stunduð eru af viðskiptabönkum.

Ef þú tekur með lánin sem veitt eru af gulllánafyrirtækjum eins og Muthoot Finance og Manappuram Finance, þá verður útistandandi mun hærra. Gulllánahlutinn hefur komið fram sem stórt vaxtarsvæði fyrir banka þar sem það er auðveldara að fá það, sagði embættismaður í þjóðnýttum banka. Opinberir bankar, sem voru ekki mjög áhugasamir um gulllán áður, hafa fundið þetta mikið vaxtarsvæði. Ríkisbanki Indlands hefur orðið vitni að 465% stökki upp í 20,987 milljónir Rs á FY20-21.

Af hverju stökkið?

Innherja í iðnaðinum segir að það gæti verið vísbending um streitu í dreifbýli, lágtekjuhópnum og öreiningum. Lokanir sem settar voru á af miðstöðinni á síðasta ári og ríkisstjórnir ríkisins á þessu ári hafa haldið litlum viðskiptaeiningum undir miklum þrýstingi. Einnig hefur samdráttur í eftirspurn haft áhrif á sjóðstreymi margra eininga þvert á atvinnugreinar og getu þeirra til að borga starfsmönnum sínum.

Að veðsetja gulli sem tryggingu til að mæta fjárhagslegum þörfum hefur verið fastur þáttur á indverska gullmarkaðinum. Hefð er fyrir því að heimilin noti gulllán til að mæta kostnaði við heilsu, menntun og hjónaband, en lítil fyrirtæki nota þau fyrir veltufjárþörf sína.

World Gold Council sagði að eftirspurn eftir gulllánum, bæði í gegnum banka og fjármálafyrirtæki utan banka, hafi vaxið til að bregðast við efnahagslegum áhrifum heimsfaraldursins. Fyrir vikið er búist við að útistandandi skipulagt gulllán muni vaxa í 405.100 milljónir Rs (55.2 milljarða dala) árið 2021 úr 344.800 milljónum Rs (47 milljarðar dala) árið 2020, sagði það.

Samanlagðar útgreiðslur Manappuram Finance af gulllánum fóru upp í 263.833,15 milljónir Rs úr 168.909.23 milljónum Rs árið áður. Frá og með 31. mars 2021 hafði það 25,9 lakh lifandi gulllána viðskiptavini. Þrátt fyrir 10-12% lækkun á gullverði jókst lánabók Muthoot Finance um 4% milli ársfjórðungs. Jafnvel í seinni Covid-bylgjunni er líklegt að eftirspurn eftir lánum verði áfram mikil.

Ættir þú að fara í gulllán?

Innkoma opinberra banka í stórum stíl í gulllánaviðskiptin kemur sem uppörvun fyrir viðskiptavini. Á móti vöxtum sem eru nálægt 10% sem NBFCs innheimta, býður ríkisbanki Indlands lán á 7,5%.

En lágir vextir ættu ekki að vera ástæða þess að einstaklingar eða eigendur lítilla fyrirtækja fari í gulllán. Sérfræðingar segja að það gæti verið bæði góð og slæm hugmynd að taka lán á þessum tímum eftir því hver þú ert og til hvers þú ert að taka lán.

Að taka lán vegna neysluþarfa eða til að fjármagna hjónaband er kannski ekki góð hugmynd ef tekjur eru undir álagi. ef þú getur ekki endurgreitt gulllánið þá átt þú á hættu að fjármálamaðurinn selji gullið sem þú lofaðir. Á ársfjórðungi sem lauk í mars 2021 bauð Manappuram Finance upp gull að verðmæti 404 milljónir rúpíur, samanborið við samtals 8 milljarða rúpíur á fyrstu þremur ársfjórðungunum.

Hins vegar, ef lánið er til að fjármagna skammtímaveltufjárþörf og til að mæta teygðu greiðsluferli, er ráðlegt að taka það.

Fyrir lítinn kaupsýslumann þar sem þörfin er knúin áfram af hækkun á greiðsluferlinu og sem er að leitast við að ná skarð í nokkra mánuði, er það ekki slæm hugmynd. Þó að gulllán séu fljótleg, þá væri það skynsamlegt aðeins ef truflun á sjóðstreymi er tímabundin og einstaklingurinn tekur lánið bara til að fjármagna það, sagði Vishal Dhawan, stofnandi Plan Ahead Wealth Advisors.

Bankasérfræðingar segja að ef rekstrarhagkvæmni er ekki mjög skýr ættu jafnvel litlir kaupsýslumenn ekki að taka gulllán. Í Covid-hagkerfinu hafa mörg lítil og meðalstór fyrirtæki misst rekstrarhæfi og eiga í erfiðleikum með að takast á við venjulegar greiðslur. Það er ekki skynsamlegt að taka frekar lán, bara til að halda áfram að borga reikningana, án möguleika á að fyrirtæki lifi af. Ef ætlunin er heiðarleg gætu þeir viljað skoða úrræði undir IBC og endurræsa viðskiptalífið aftur, sagði Srinath Sridharan, fyrirtækjaráðgjafi og óháður markaðsskýrandi.

Ætti maður að selja gull?

Ef tekjuflæði þitt hefur orðið fyrir áhrifum og skuldir eru orðnar vandamál, geturðu íhugað að slíta hluta af gulleignum þínum. Þó að gull sé jafnan álitið eign á áður óþekktum tímum, má ekki verða tilfinningaþrunginn yfir því að selja hluta þess til að greiða niður lán, sérstaklega þar sem verð hefur hækkað umtalsvert á síðustu 15 árum.

Ekki láta tilfinningar koma á milli. Maður þarf að vera skynsamur í því. Þar sem maður hefur gengið í gegnum áður óþekkta kreppu, ekki taka lán heldur selja. Þú getur alltaf keypt það aftur síðar þegar ástandið batnar, sagði Dhawan.

Reyndar ætti að nota hluta af peningunum til að taka heilsuvernd og líftryggingu.

Deildu Með Vinum Þínum: