Útskýrt: Hvað bilar núverandi örlánalíkan

Örlán hafa náð miklum vinsældum sem tæki til að tryggja velferð þeirra fátækustu í samfélaginu en það eru ákveðnir gallar á líkaninu.

Lán sem gefin eru sem örlán eru oft veitt fólki sem gæti skortir tryggingar, lánasögu eða stöðuga tekjulind.

Handritið af Rudra Mani Tripathi

Grein sem birtist 21. ágúst í Ideas for India, skrifuð af Mushfiq Mobarak og Vikas Dimble og birtist upphaflega í Yale Insights, bendir til þess að núverandi örlánakerfi hafi takmörkuð áhrif á langtímavelferð viðtakenda. Örlán hafa rutt sér til rúms sem tæki til að tryggja velferð hinna fátækustu í samfélaginu og efla þróun samhliða því. Í greininni er hins vegar fullyrt að ákveðnir gallar á því hvernig örlánaviðskipti eiga sér stað hafi leitt til þess að útkoman hafi þögnuð ávinning í því að bæta líf bótaþega þess á þýðingarmikinn hátt. Jafnframt er í greininni bent á ýmsar aðferðir við að nýta örlán utan hinna rétttrúnaðar, sem hugsanlega geta skilað miklu stærri hluta þjóðarinnar ávinningi, hluta sem almennt eru ekki þjónað af rekstri hefðbundinnar örlána.

Hvað er örlán?

Með örlánum er átt við veitingu mjög lítilla lána til fátækra lántakenda, með það að markmiði að gera lántakendum kleift að nota það fjármagn til að verða sjálfstætt starfandi og efla fyrirtæki sín. Lán sem gefin eru sem örlán eru oft veitt fólki sem gæti skortir tryggingar, lánasögu eða stöðuga tekjulind.

Kjarnahugmynd örlána er að lítið lán veiti fólki aðgang að stærra hagkerfi sem venjulega býr utan sviðs stofnana sem almennt hagkerfi hvílir á. Slíku láni er ætlað að gera þeim kleift að hefja framleiðslustarfsemi og veita þeim þá upphafsörvun sem þarf til að komast inn í atvinnugrein, eftir það getur framleiðslan haldið sér uppi og lánið endurgreitt smám saman.

Örlánasamningar krefjast oft ekki neinna trygginga, og stundum geta þeir ekki einu sinni falið í sér skriflegan samning, þar sem margir viðtakendur örlána eru oft ólæsir. Þegar lántakendur sýna fram á árangur í að greiða lán sín á réttum tíma, verða þeir gjaldgengir fyrir enn hærri fjárhæðir, sem gerir þeim kleift að fjármagna stækkun.

Örlán falla undir stærra regnhlífina örfjármögnun, fjármálaþjónustu fyrir einstaklinga sem ekki hafa aðgang að hefðbundinni þjónustu af þessu tagi. Örfjármögnunarstarfsemi beinist yfirleitt að einstaklingum með lágar tekjur, með það að markmiði að hjálpa þeim að verða sjálfbjarga. Þannig hefur örfjármögnunarstarfsemi einnig það markmið að draga úr fátækt.
Dæmi um örlánastofnun er Grameen bankinn í Bangladess, stofnaður árið 1976 af Mohammed Yunus. Grameen bankinn býður fátækum smálán án þess að biðja um tryggingar og var brautryðjandi stofnunin á sviði örfjármögnunar. Bankinn er með 8,4 milljónir fylgjenda, 97% þeirra eru konur, og endurgreiðsluhlutfall bankans er á bilinu 95 til 98%.

Hvers vegna eru örlánastofnanir ekki að skila langtímaávinningi?

Greinin í Ideas for India vitnar í 2015 rannsókn sem fann skort á vísbendingum um umbreytandi áhrif örfjármögnunar á meðallántaka. Önnur rannsókn leiddi í ljós að aðgangur að örlánum skipti mjög litlum breytingum á lífsstíl lántakenda, byggt á sex vísbendingum: hagnaði fyrirtækja, útgjöld fyrirtækja, tekjur fyrirtækja, neyslu, eyðslu á varanlegum neysluvörum og eyðslu í freistandi vörur. Þessir vísbendingar sáu aðeins 5% áhrif þegar örlán voru tiltæk.

Meginástæðan fyrir því að örlánaáhrifin eru lítil er sú strönga endurgreiðsluáætlun sem flestar örlánastofnanir bjóða upp á. Þar sem flestir lántakendur sem fá örlán hafa litla sem enga lánshæfismatssögu vegna útilokunar þeirra frá hefðbundnum lánakerfum geta stofnanir sem bjóða upp á örlán ekki metið áhættuna sem fylgir lánveitingum til ákveðinna lántakenda og geta ekki verið viss um hver hættan á þeir vanskil verða. Til að draga úr hættu á greiðslufalli grípa örlánaveitendur því til greiðsluáætlana sem krefjast upphaflegrar endurgreiðslu sem er nánast samstundis og eftir það verða lántakendur að fylgja ósveigjanlegri vikuáætlun um endurgreiðslur. Afleiðingin af þessu er sú að lántakendur geta ekki notað lánin í fjárfestingar sem taka nokkurn tíma að ná að fullu og neyðast þess í stað til að nota lánin sem þeir fá í skammtímafjárfestingar sem auka framleiðsluna að einhverju leyti og heildar vöxtur tekna þeirra er enn lítill.

Hvernig er hægt að gera umbætur á örlánakerfinu til að hafa meiri ávinning fyrir lántakendur?

Rannsókn Erica Field, Rohini Pande, John Papp og Natalia Rigol, sem birt var í American Economic Review, úthlutaði hópum lántakenda einni af tveimur endurgreiðsluáætlunum: hinni hefðbundnu, þar sem endurgreiðsla átti að hefjast tveimur vikum eftir að lánið var veitt, og a. endurgreiðsluáætlun þar sem lántakendur fengu tveggja mánaða frest áður en þeim var gert að hefja endurgreiðslu. Þegar endurgreiðsla hófst höfðu báðir hópar aftur sömu áætlun.

Þremur árum eftir að upphafslánin voru veitt leiddi rannsóknin í ljós að lántakendur sem fengu greiðslufrest voru líklegri til að hafa stofnað nýtt fyrirtæki og greindu einnig frá bæði hærri hagnaði og tekjum heimilanna. Hins vegar var einnig aukið hlutfall vanskila í þessum hópi.

En önnur rannsókn sem vitnað er í í greininni lét lántakendur skipta úr vikulegri endurgreiðsluáætlun yfir í mánaðarlega og sáu auknar tekjur án þess að auka vanskilatíðni sem átti sér stað í hinni rannsókninni. Samkvæmt mánaðarlegri endurgreiðsluáætlun skoruðu lántakendur 45% lægra á fjárhagsálagsvísitölu og höfðu tekjuhækkanir meira en tvöfalt hærri en lántakendur með vikulega endurgreiðsluáætlun, þar sem þeir sem voru undir mánaðarlegu kerfinu greindu frá tekjuaukningu um 84-88 prósent.

Hvað varðar hindranir við mat á útlánaáhættu, þá er hægt að draga úr þeim með því að nota samfélagsupplýsingar. Ein rannsókn, sem gefin var út árið 2017, leiddi í ljós að þegar staðbundnir kaupmenn eða verslunareigendur tóku lánaákvarðanir náðu lántakendum sérlega vel að auka framleiðslu og tekjur þeirra jukust að sama skapi. Í annarri rannsókn frá 2017 voru frumkvöðlar beðnir um að raða jafnöldrum sínum á grundvelli nokkurra mælikvarða, þar á meðal arðsemi og frumkvöðlaeiginleika. Þeir sem voru í efsta þriðjungi frumkvöðla af jafnöldrum sýndu ávöxtun á bilinu 17% til 27%, en meðalávöxtun var 8%. Samfélög geta verið nákvæm uppspretta upplýsinga um útlánaáhættu fyrir örlánastofnanir, þó að í greininni sé tekið fram að innleiðing slíkra ferla myndi krefjast afnáms hlutdrægni og hvetja til nákvæmra upplýsinga.

Hverjar eru aðrar umsóknir um örlán?

Hefðbundið hefur örlán aðallega verið notað fyrir frumkvöðla til að hefja framleiðslu og ná sjálfsbjargarviðleitni. Hins vegar bendir greinin Hugmyndir fyrir Indland á nýjar, að mestu ókannaðar leiðir til að nýta örlán sem aðgerð til að draga úr fátækt og auka framleiðni.

Rannsókn leiddi í ljós að lítil örlánalán geta gert verkafólki í dreifbýlinu kleift – þeim sem eru launþegar, öfugt við frumkvöðla, sem eru vinnuveitendur – að flytjast til þéttbýlis til að finna vinnu á litlu tímabilinu, þegar enga vinnu er að finna á bæjum. Þeir sem fluttu tímabundið á þessu tímabili upplifðu aukin eyðslu bæði á matvæla- og öðrum svæðum og jók neyslu kaloría. Rannsóknir sem gerðar voru í Sambíu og Kenýa komust að því að hægt er að nota örlán í aðstæðum þar sem árstíðabundnir þættir valda tekjufalli til að vinna bug á þessum árstíðabundnu lánsfjárkreppu og forðast að taka ákvarðanir sem valda fólki langtíma neikvæðum áhrifum. Einnig er hægt að nota örlán til að draga úr áhrifum áfalla eins og flóða með því að veita fólki einhvers konar tryggingu sem bæði eykur framleiðsluna fyrir áfallið og veitir öryggisnet eftir það.

Örlán hefur mikið úrval af forritum til að draga úr fátækt og almennri þróun, en núverandi kerfi krefjast umbóta á mörgum sviðum til að leyfa óheftan ávinning sem endist. Ennfremur, á sviðum þar sem beiting örlána er tiltölulega ný, þarf að meta örlánakerfi vandlega áður en þau eru sett á laggirnar til að gera sem mestan ávinning af slíkum stofnunum.

(Rithöfundurinn er nemandi við Ashoka háskólann og nemi við þessari vefsíðu )

Deildu Með Vinum Þínum: